營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢

不當采集客戶信息、不當催收

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你有沒有被信用卡領(lǐng)域

這些問題困擾過

近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實保護金融消費者合法權(quán)益。

信用卡新規(guī)來了

來看看這些都與你有關(guān)

多維度規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人指出，圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規(guī)范。例如：

發(fā)卡環(huán)節(jié)

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)采取有效措施，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險，對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。

金融機構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過 20% 的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

同時，合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。

營銷方面

金融機構(gòu)要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風險和法律責任，確?？蛻糇⒁夂屠斫鈼l款內(nèi)容。

在信用卡客戶身份核驗和辦卡意愿核驗等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀記錄和保存風險揭示、信息披露等重要信息。

金融機構(gòu)不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信；不得進行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。

催收環(huán)節(jié)

要求規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收。

同時，要不斷加強催收能力建設(shè)，降低對外包催收的依賴度。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當至少在本機構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

加強分期及息費管理

目前信用卡業(yè)務(wù)投訴的另一焦點是亂收費，尤其是一些銀行信用卡擅自開通分期業(yè)務(wù)，消費者刷卡一定額度就 " 被分期 "，產(chǎn)生大量息費。

新規(guī)補充要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構(gòu)信息等。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)和有效覆蓋風險的前提下，按照市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。

針對分期業(yè)務(wù)息費

《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式，展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。

向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

為了防范業(yè)務(wù)風險

《通知》還要求，分期業(yè)務(wù)應(yīng)當設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，分期業(yè)務(wù)期限不得超過 5 年，銀行不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

存量業(yè)務(wù)兩年內(nèi)完成整改

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《中國消費者報》記者表示，《通知》堅持問題導向，特別是提出 32 處 " 不得 "、1 處 " 嚴禁 "，是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范。

相較此前的征求意見稿，《通知》還完善了過渡期安排?！锻ㄖ纷园l(fā)布之日起實施，存量業(yè)務(wù)的過渡期則為 2 年，不符合規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當在過渡期內(nèi)完成整改，并在 6 個月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人透露，自去年征求意見稿發(fā)布之后，很多銀行都已經(jīng)行動起來。

董希淼同時提醒：

持卡人一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。

應(yīng)量入為出，合理消費

盡量少用 " 余額代償 " 等方式

拆東墻補西墻

切勿通過辦理多張信用卡

來 " 以卡養(yǎng)卡 "

對信用卡透支一定要及時償還

避免對個人信用記錄造成負面影響

來源：中國消費者報新媒體

（編輯 陳海靜）