昨天追了一晚直播，接下來我決定寫個灣灣 " 都市怪談 " 系列，大家可以期待一下

今天還是先繼續(xù)說說內(nèi)娛，最近的不少話題，都和 " 錢 " 有關(guān)。

胡軍曾經(jīng)代言的某理財產(chǎn)品爆雷，涉及 390 億的款項；

賈乃亮和傅首爾去給曾經(jīng)做過校園貸的老板羅某捧場，如今羅某又想來禍害寶媽，搞得賈、傅兩人當(dāng)場跪，賈乃亮姐姐稱弟弟老實(shí)人一個，不懂這些。

我們也來給大家科普一下：為什么借貸工具和理財產(chǎn)品明星，是代言里翻車的重災(zāi)區(qū)？（P.S.E 姐并非金融專業(yè)出身，有不正確的地方還請大家多多指教）

校園貸，你算不清的利滾利

還記得張學(xué)友這個 real 生動的表情包嗎 ↓

就是烏蠅哥被大耳窿逼急了說出來的。

這次賈乃亮和傅首爾被年輕人騎臉，主要也是網(wǎng)友們發(fā)現(xiàn)——原來他們?yōu)橹九_的老板羅某，就是當(dāng)年搞出 " 校園貸 " 的人！

大家出離憤怒，因?yàn)樾@貸真的害人不淺。

早期的校園貸，往往和網(wǎng)絡(luò)低價購物相關(guān)。

像某分期最早是自帶了一個線上零售平臺，很多學(xué)生生活費(fèi)有限，恰好又對網(wǎng)購比較熟悉，所以很容易被發(fā)展為用戶。

那時學(xué)校里到處都是類似的廣告?zhèn)鲉危绻f大爺大媽的最愛是在超市門口領(lǐng)宣傳冊，那大學(xué)生們找低價購物渠道就是在網(wǎng)上類似的分期購平臺。

便宜貨的推廣里當(dāng)然也有諸如蘋果手機(jī)、筆記本電腦、單反之類上千上萬的產(chǎn)品，偏偏這些商品對于很多大學(xué)生來說也很需要。

于是這些校園貸平臺又推出了連環(huán)套路的第二步：

分期付款。

到了這一步，魚就釣到了。

分期分為免息和有息，顧名思義，免息就是平臺先一次性把錢給你交上，你按周期還錢，不需要額外費(fèi)用，但一般來說免息只有首次或者一個月的時間。

當(dāng)你再用下去，就是有利息的了。這里的利息算法存在如下幾個坑，當(dāng)然這些坑并不都指趣分期一個平臺，而是林林總總數(shù)十個校園貸平臺，在和學(xué)生玩規(guī)則。

1、砍頭息

某貸款平臺曾經(jīng)搞出過這樣的規(guī)則：學(xué)生向平臺借 1000 塊錢，首先要交 160 塊錢擔(dān)保憑證，也就是說，錢還沒放下來，先收了第一筆費(fèi)用。

等到錢放下了，接著又自動扣款扣掉 50，兩筆合計 210，也就是說，名義上借 1000，實(shí)際上是發(fā)了 790。

via.《害死多條人命的校園貸卷土重來，年化利率最高達(dá) 199%！親測 7 家平臺，3 家成功下款》

根據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞的記者調(diào)查，借這 790 塊錢，選 3 期分期，要還 1059 塊錢。由于看不到最原始的計算頁面，只能根據(jù)報道里學(xué)生提供的數(shù)據(jù)測算，學(xué)生表示三期分別要付 379.65/340.02/340.02, 那么根據(jù) irr 推算，年化利率實(shí)際上是：

199.38%。

我找了一個計算器驗(yàn)證了一下這個說法，如果按 790/3 為單期本金的話，那么第 2、3 期的單期利息是 76.63，本息和差不多是 340，單期手續(xù)費(fèi)在 9.7%~9.8% 范圍里，再加第一次的首次費(fèi)用，年化利率確實(shí)到了快 200%。

2019 年，一位女孩疑似陷入這種 " 套路貸 " 里，還不起錢而自殺，父親為她整理遺物時就發(fā)現(xiàn)，原來一切僅僅起源于她大學(xué)時買的一臺 6S 手機(jī)，四千多做了分期，之后利息越滾越大，最后利息達(dá)到了 62%。

來源：央視新聞

而所有的這些網(wǎng)貸，宣傳時都在說無擔(dān)、免抵押，僅僅用身份證就可以申請幾千元的貸款。

2、罰息

另一種本質(zhì)高利貸，叫罰息。

比如學(xué)生借了 1000 塊，為期 30 天，到了第 31 天只還了 999，沒全還上就算逾期。逾期未必是按少還的那 1 塊錢計算，而是——按 1000 塊本金計算。

有些罰息本身高到是高利貸。在警方偵破的一起校園貸案件中，逾期的罰息高達(dá) 30%，而且還是按小時計算的。

還有的干脆在還款周期上做文章。

還是拿 1000 塊打個比方，學(xué)生借的為期 30 天，還了 999，那第 31 天還款的時候，不是按照逾期 1 天算，而是 31 天。

也可能是一開始 1 個月還一次，后面變成半個月、1 個周、3 天、1 天的壓縮時間。從月息 10%，漲到年化 2600%。

3、日利、月利和年利的轉(zhuǎn)化

現(xiàn)在各大放貸平臺都按照國家規(guī)定，必須統(tǒng)一度量衡都按年化顯示利息。但在沒有出臺硬性規(guī)定之前，很多平臺攬客的方法是標(biāo)注日利。

如果按民間借貸動輒年化百分之十幾的算法，聽起來 " 日利萬五 " 好像很便宜。但日利按照年化來，也就是 0.05%×360=18% ，和便宜完全沒什么關(guān)系。

更何況校園貸往往還有 " 手續(xù)費(fèi) "。

建議大家借錢的時候找一個 irr 工具，算一下真正的利率而不是名義利率，如果有手續(xù)費(fèi)的話，不能按日利 X360 或月利 X12 來計算。

在很多校園貸受害者的自述里，裸貸、暴力催收、各種火坑層出不窮，甚至有人用同學(xué)的名義借貸款，令同學(xué)也受牽連。

來源：大河網(wǎng)

在許多 " 大學(xué)生還不起債自殺 " 的悲劇發(fā)生后，相關(guān)部門出手整頓借貸平臺，羅某和他的校園貸，也告一段落了。

之后他又投資了高端奢侈品網(wǎng)購平臺，找了賈乃亮代言，不過這個也糊了，于是二次創(chuàng)業(yè)失敗的羅敏，成了賈乃亮的那個 " 有情懷的好大哥 "。

不知道賈乃亮現(xiàn)在覺得 " 情懷 " 兩個字應(yīng)該怎么理解，但個人覺得，至少被校園貸騷擾過的大學(xué)生們，不覺得這叫情懷。

藝不高人膽大的 p2p

前幾年 P2P 爆雷的事情特別多，只剩了一半的羽泉代言過只剩著名字的借貸寶、青春永駐的趙雅芝代言過鼎 ** 通，最近又有胡軍曾經(jīng)代言的悟 * 理財翻車。

悟 * 理財現(xiàn)在不是 P2P 性質(zhì)，但以前是，該公司是 2020 年的時候才公開轉(zhuǎn)型方案的。

有的朋友可能不太明白，都是借貸，P2P 和校園貸那些玩意兒有啥區(qū)別？

這倆是一個簸箕一個掃帚。

P2P 從用戶手里借錢，給短貸公司，短貸公司把錢借給用戶（比如學(xué)生），收高額利息，然后賺利息差價。短貸公司把錢再還給 P2P，P2P 收到錢，把本息發(fā)給用戶。

由于校園貸普遍都高達(dá) 20%+，所以前幾年 P2P 平臺的收益很好，搞個 7~12% 的年化很常見，理財 app 在 12~18 的這幾年也格外興盛。

收益遠(yuǎn)高于存款，還高于銀行理財，再加上明星站臺，很多投資者不具備任何基礎(chǔ)知識就開始投錢。

但 p2p 存在一個非常嚴(yán)重的悖論：p2p 平臺自身的性質(zhì)是 " 中介 "，卻經(jīng)營者銀行屬性的資金池。

簡單來說，你去賣房子，不是把房子給中介，中介再替你賣掉，而是你從中介那里獲取信息，然后自己選要不要賣給對方。

可幾乎所有的 " 財富 app"，都是資金池模式，即把你的錢轉(zhuǎn)到 p2p 平臺賬上，再從自己賬上往外貸款。那問題就來了，這可能存在以下幾種風(fēng)險：

1、平臺本身是假的，他騙你圈錢，但不是要去放貸，只是為了跑路；

唐嫣代言的某寶，老板把各大奢侈品店都快買空了，隨手就送女下屬賓利，最后一公司的高層整整齊齊蹲局子。

2、平臺是真的，但是風(fēng)控能力很差，項目是假的，你投的錢回不來；

3、平臺很認(rèn)真地干活兒，不過最后由于種種原因干不下去了。

明星代言的理財產(chǎn)品，哪條都不敢說是能打包票。

你想想，如果這些借貸人能從銀行正規(guī)渠道借到錢，為什么不去銀行借？因?yàn)樗麄兺ú贿^還貸的測試，根本借不到錢。

這里沒有要給胡軍曾經(jīng)代言的產(chǎn)品洗白的意思，但這家相對來說是風(fēng)控里矮子里拔將軍的水平，撐到了最后一波。由于 P2P 借貸業(yè)務(wù)受監(jiān)管因素終止，給出的結(jié)算方案還算是沒有過于離譜。

即使沒有太離譜，也是存在擠兌風(fēng)險的。也就是說，如果本來這家公司有 1 個億，突然來了 5000 萬人來提錢，光付錢就會 " 踩踏事故 "。

更別說，P2P 收益的一個重要來源是放貸。能做到把本金還給投資者就已經(jīng)皆大歡喜了，多余的想都別想。

如今民間借貸已經(jīng)被壓縮到合法年利率為最高為 1 年期 LPR 的 4 倍，按 3.7 來算，就是 14.8%。過去之所以有些借款人賴賬也沒關(guān)系，是因?yàn)橘J款平臺可以用高額利息把不還錢的人的壞賬平均掉，14.8% 的利率很明顯無法填坑

所以，208w 們會雇不起高水平的法務(wù)，去搞明白自己代言的產(chǎn)品的性質(zhì)嗎？

這一次又一次明知山有虎，偏向虎山行的膽量，真的是蠻讓人驚嘆的。

E 姐結(jié)語

賈乃亮姐姐的自述里，替弟弟打圓場的成分很多，但有一句話我倒是多少相信一些，就是那句：" 網(wǎng)絡(luò)會把一個品牌包裝到一條負(fù)面消息也沒有。"

不知道是覺得如今沒有負(fù)面消息便覺得站站臺沒關(guān)系，還是因?yàn)椴蝗卞X，所以沒有深入了解過借貸領(lǐng)域都有什么天坑 …… 但賈乃亮姐姐說的是一種普遍的現(xiàn)狀：

只要信息洗得干凈，都不會留下太多痕跡。

只不過，這個痕跡未必一定要在網(wǎng)絡(luò)上，大學(xué)生們只是長大了又不是死絕了，他們不會忘得這么快。

項目投資人自己認(rèn)領(lǐng)的，當(dāng)初他們的校園貸年化利率超 40%，就算大家不記得，自己總該記得吧。

搞完了沒錢的大學(xué)生，又去搞很多沒有固定收入的寶媽，這是要做親子丼嗎？

至于伊能靜參加的那個，長得像紅皇后的 nft 虛擬貨幣騙子的生日會，就更離譜了。據(jù)說很多網(wǎng)紅都喜滋滋地跑去蹭熱鬧，有一種在拿別人的骨灰點(diǎn)煙花的惡心和惡毒。

有一說一，理財賺到錢的時候也沒說是明星的功勞，翻車的時候賴明星是有點(diǎn)雙標(biāo)，但要知道，理財產(chǎn)品本來就需要投資者有入門知識儲備的，明星又怎么敢用自己的名聲，去抵消 0 經(jīng)驗(yàn)投資者眼里的風(fēng)險呢？

哪怕是奶茶，還有喝胖的風(fēng)險呢。

盡管說我現(xiàn)在不怎么寄希望于明星們接代言的時候，有什么所謂的良心，至少是不是也應(yīng)該估量估量自己有沒有能力承受大廈倒塌的那一刻吧？即使不擔(dān)心會不會砸死別人，也不操心會不會砸死自己嗎？